Mitsubishi-ufa.ru

Авто СТО Онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как меняется КБМ при ДТП?

10 вопросов про надбавки за аварийность в ОСАГО

С 1 апреля 2019 года правила присвоения коэффициента «бонус-малус» (КБМ) в ОСАГО изменились, причем к лучшему для водителя, но разобраться в них по-прежнему непросто. Отвечаем на самые сложные вопросы про систему скидок и надбавок за аварийность/безаварийность.

1. Как узнать свой КБМ и оспорить его значение, если не согласен?

Вы можете проверить свой коэффициент за безаварийную/аварийную езду на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), на сайте страховщика или финансового супермаркета, который предлагает услуги разных компаний и дает возможность сравнить цены (они зависят от выбранного компанией базового тарифа для данного региона). Необходимо ввести фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер водительских прав. На сайтах страховщиков или агрегатора вы можете сразу рассчитать стоимость полиса. Если цена подошла, на этой же странице вы можете оплатить полис и получить его по электронной почте в течение нескольких минут. Если вы не согласны (при переходе на единый КБМ могут быть сбои) с данными, можно обратиться в РСА, если там не удалось разрулить ситуацию, есть еще Банк России.

2. Могут ли отличаться значения КБМ у разных компаний?

При расчете стоимости сайт РСА и сайты страховщиков обращаются за вашими данными к одному источнику — автоматизированной информационной системе обязательного страхования автогражданской ответственности (АИС ОСАГО), созданной в соответствии со статьей 30 федерального закона «Об ОСАГО». Соответственно, значения коэффициента у всех компаний одинаковы.

3. Раньше КБМ устанавливался на момент заключения договора ОСАГО и мог меняться в течение года после каждого ДТП. Как теперь?

С 2019 года коэффициент «бонус-малус» присваивается каждому водителю раз в год 1 апреля, в течение года он пересматриваться не будет, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Допустим, после 1 апреля 2019 года, когда вам присвоили КБМ, вы стали виновником аварии, после чего решили продать машину. Затем через пару месяцев купили новое авто и хотите заключить новый договор ОСАГО.

Если вы придете в страховую компанию до 31 марта 2020 года, то случившееся ДТП «в зачет» не пойдет — при расчете стоимости полиса будет применен тот же коэффициент, что и 1 апреля 2019 года. А в момент присвоения нового КБМ (1 апреля 2020 года) будут учитываться все данные о выплатах по ОСАГО, зарегистрированные в АИС ОСАГО за год, даже если ваш страховщик внезапно ушел с рынка. Таким образом, если вы являлись виновником ДТП, лучше перезаключить договор чуть раньше окончания расчетного периода. Но не забывайте, что полис ОСАГО начинает действовать лишь через три дня после заключения договора, так что лучше позаботиться об этом заранее.

4. Я вожу мотоцикл и легковой автомобиль, будет ли у меня единый КБМ при оформлении ОСАГО на любой из этих видов транспорта?

Да, с 1 апреля 2019 года коэффициент «бонус-малус» один для всех видов транспорта, которыми вы управляете, включая грузовые автомобили и маршрутные такси.

5. Какую максимальную скидку я смогу получить за безаварийную езду? Какова максимальная надбавка за высокую аварийность?

За каждый год безаварийной езды, как и раньше, скидка увеличивается на 5%, максимально возможная экономия — 50% (коэффициент 0,5). Ее можно получить на десятый год безаварийной езды. Максимальный повышающий коэффициент — 2,45, его можно «заработать», если трижды (и больше) за год стать виновником ДТП.

6. Сохранится ли мое значение КБМ, если я поменял страховую или долго не страховался?

Раньше все скидки за безаварийную езду «сгорали» при перерыве в страховании более года — приходилось начинать копить скидки с нуля, точнее с единицы. Теперь КБМ не будет обнуляться, даже если вы не страхуетесь или если вписаны в мультиполис. При смене страховщика КБМ тоже не меняется. Раньше имела место практика, когда новый страховщик «не мог» найти ваш КБМ (то есть скидку) в базе. Если вы столкнулись с подобной хитростью, помогите агенту (и себе самому) — найдите свой КБМ на сайте РСА и покажите страховщику, чтобы он не мог отвертеться.

7. Какой у меня будет КБМ при покупке первого полиса страхования автогражданской ответственности?

Для людей, страхующих свою ответственность впервые, КБМ считается равным единице. Такой же КБМ присваивается лицам, данных о которых нет в АИС ОСАГО по какой-то иной причине. Например, если вы поменяли водительское удостоверение и не уведомили об этом своего страховщика — система просто вас не найдет.

8. Если я впишу в полис 18-летнего человека, у которого нет стажа, какой будет КБМ?

Для тех водителей, по которым нет данных в АИС ОСАГО (а до 18 лет их быть попросту не может), коэффициент аварийности равен единице. Надбавки за малые возраст и стаж учитываются другим коэффициентом. По КБМ вы получите единицу, так как выбирается максимальный коэффициент из всех, которые имеют вписанные в полис водители.

Три месяца ОСАГО живет по новым правилам: с расширенным тарифом и новым коэффициентом «возраст-стаж». А с 1 апреля по-новому начисляется «бонус-малус». Что стало с ценами и куда они двинутся дальше?

9. Могу ли я вписать в полис человека, который попадал в аварии (я — нет), без увеличения КБМ?

При расчете цены ОСАГО учитывается КБМ всех лиц, допущенных к управлению автомобилем, причем выбирается наибольший из имеющихся коэффициентов (см. выше). Если в течение нескольких лет вы не попадали в аварии и вам присвоен высокий класс по КБМ (всего их 15), вам невыгодно допускать к управлению «аварийных» водителей.

10. У меня полис без ограничения числа водителей, допущенных к управлению (мультиполис). Кому будет присваиваться повышенный КБМ, если автомобиль окажется участником аварии, но за рулем буду не я?

Раньше коэффициент рассчитывался исходя из данных владельца, а если данных за предыдущий период страхования в базе не было, то КБМ был равен единице. Причем раньше виновность в аварии влияла на КБМ владельца автомобиля, на которого оформлен полис с неограниченным числом допущенных к управлению лиц. Теперь все ДТП «пишутся» только на виновника, то есть в следующем периоде учитываются при расчете его КБМ. Это распространяется и на мультиполисы.

Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»

Разбираемся в логике расчетов страховых компаний, чтобы избежать финансовых потерь

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – одна из величин, используемых страховщиками для определения суммы, которую собственник автомобиля ежегодно должен выплачивать по договору ОСАГО.

Страховщики по ОСАГО не могут определять этот коэффициент самостоятельно. Он устанавливается Центральным Банком РФ. При этом КБМ не учитывается для КАСКО, где страховщики самостоятельно определяют сумму страховых платежей и порядок их расчета.

Как рассчитывается цена полиса ОСАГО?

Расчет производится по формуле: ОСАГО = БЗ х КВС х КБМ.

БЗ (базовое значение) – это индивидуальные факторы использования транспортного средства, с которыми можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков или узнать у представителей страховых компаний. КВС (возраст и стаж водителя) и КБМ (коэффициент «бонус-малус») в совокупности составляют понятие класса водителя. Он является важным показателем при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Зачем ввели коэффициент «бонус-малус»?

Страхуя ответственность водителей, страховщики несут риски, ведь человек, например, может попадать в ДТП слишком часто. Чтобы эти риски компенсировать и заодно побуждать граждан водить более аккуратно, был введен КБМ. Это система скидок для водителей, которые не попадают в аварии. При этом КБМ предусматривает увеличение страховых платежей для тех, у кого на счету много ДТП. Но это вовсе не наказание для неосторожных водителей. При ДТП страховщик несет значительные расходы, и увеличение суммы страховых платежей призвано их компенсировать.

Как рассчитывается КБМ?

Основная величина, используемая при расчете КБМ, – количество страховых возмещений, вне зависимости от их размера. Но считается, что после одного ДТП было выплачено одно возмещение, даже если их было больше, например, когда несколько пассажиров потребовали компенсации за вред, причиненный их здоровью.

При определении КБМ учитываются случаи возмещения с 1 апреля года, предшествующего расчету, до 31 марта года, в котором производится расчет. То есть в 2019 г. не будут приниматься во внимание возмещения по ДТП, которые были произведены в марте 2018 г. и ранее. Прежде КБМ рассчитывался иначе. Новые правила вступили в силу 1 апреля этого года.

Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равняется 1. Он оплачивает страхование в базовом размере. В следующем году его КБМ будет рассчитываться на основании количества страховых возмещений за прошедший год, а также предыдущего КБМ. Для расчета КБМ существуют специальные таблицы, содержащиеся в Указании Банка России 1 .

Для расчета КБМ необходимо знать количество страховых возмещений за предыдущий год.

№ п/пКБМ за предыдущий годКБМ за текущий год в зависимости от количества страховых возмещений
0 возмещений1 возмещение2 возмещения3 возмещения

больше 3 возмещений
1234567
22,452,32,452,452,452,45
32,31,552,452,452,452,45
41,551,42,452,452,452,45
51,411,552,452,452,45
610,951,552,452,452,45
70,950,91,41,552,452,45
80,90,8511,552,452,45
90,850,80,951,42,452,45
100,80,750,951,42,452,45
110,750,70,91,42,452,45
120,70,650,91,41,552,45
130,650,60,8511,552,45
140,60,550,8511,552,45
150,550,50,8511,552,45
160,50,50,811,552,45

Если страховые возмещения по вине водителя не выплачивались, то КБМ понижается. Сумма страховых взносов становится для водителя меньше. Это правило можно разобрать на примере.

Предположим, что водитель в 2019 г. впервые оформляет ОСАГО. Его КБМ равен 1. Он уплачивает базовые страховые взносы. За год по его вине было выплачено одно страховое возмещение. С 1 апреля 2020 г. его КБМ составит 1,55. Он должен будет выплачивать страховые платежи в полуторном размере. Если за этот год он не попадет в ДТП, то его КБМ с 1 апреля 2021 г. станет 1,4. Сумма платежей уменьшится.

Минимальный размер КБМ составляет 0,5. То есть при безупречном вождении человек платит только половину базовой суммы. Максимальный КБМ составляет 2,45.

Как рассчитывается КБМ, если в страховку включено несколько человек?

С 9 января этого года в правила определения КБМ были внесены изменения, и расчет коэффициента на 1 апреля был произведен по-новому. Так, изменения коснулись случаев, когда в страховку включено несколько человек. Если договор ОСАГО заключен с несколькими водителями, то общий коэффициент «бонус-малус» равен максимальному КБМ, который был рассчитан для каждого страхователя отдельно. Если договор заключен в отношении неограниченного круга лиц, то КБМ всегда равен 1. По ранее действовавшим правилам коэффициент определялся на основании КБМ собственника автомобиля.

Как узнать свой КБМ?

Сведения о КБМ каждого водителя и его классе содержатся в Автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), ведение которой осуществляет Российский союз автостраховщиков. Эти сведения открыты, и их может получить любой желающий. Например, их можно запросить в АИС ОСАГО, если необходимо проверить свои данные или оформить договор ОСАГО в отношении нескольких лиц, для чего потребуется их КБМ.

Проверить свой КБМ можно на официальном сайте РСА.

Что делать, если не получилось узнать КБМ?

Как показывает практика, при использовании АИС ОСАГО у водителей периодически возникают затруднения. Часто человеку не удается получить сведения из-за ошибочно введенных данных. При проверке КБМ необходимо использовать данные именно из страхового полиса, так как они могут расходиться с теми, что указаны в паспорте транспортного средства.

Как быть, если КБМ рассчитан неверно?

Ошибка в расчете КБМ повлияет на размер страховых платежей. В таком случае нужно подать в Российский союз автостраховщиков заявление об исправлении сведений, содержащихся в АИС ОСАГО.

Перед этим необходимо запросить у своего страховщика информацию о страховых возмещениях за предыдущий год. Эти сведения или письменный отказ в их предоставлении нужно приложить к заявлению. В заявлении должны быть указаны данные водителя: Ф.И.О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения и полиса ОСАГО. Претензия может быть направлена обычной почтой или на адрес электронной почты, указанный на сайте РСА.

В случае отказа в изменении КБМ водитель может подать в суд исковое заявление. В суде можно использовать документы, которые ранее были получены у страховщика для подачи заявления в РСА. Также нужно будет предоставить полис ОСАГО и справки о ДТП за предыдущий год.

Стоит иметь в виду, что соблюдение претензионного порядка не является обязательным. То есть водитель может сразу обращаться в суд без подачи заявления в Российский союз автостраховщиков. Однако порой направление претензии в РСА является более целесообразным, так как это позволяет сэкономить время и средства.

1 Указание Банка России от 4 декабря 2018 г. № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

ОСАГО после аварии

При управлении автомобилем каждый водитель мечтает о том, чтобы поездка была комфортной, безопасной и завершилась без аварии. К сожалению, такое бывает не всегда. Особенно аварии часто возникают в переполненных автомобилями мегаполисах и крупных городах. Благодаря действующему полису ОСАГО причинённый ущерб другим участникам движения будет покрывать страховщик. Безусловно, для каждой компании это сопровождается расходами. Чтобы их снизить и мотивировать автомобилистов ездить аккуратно, страховщики устанавливают зависимость стоимости своих услуг от безаварийности езды.

Коэффициент бонус-малус и его влияние на стоимость ОСАГО

Страхование гражданской ответственности автомобилистов действует по системе, которая учитывает интересы каждой стороны – водителя и страховой организации. Для снижения своих рисков последние определяют на сколько увеличится ОСАГО после ДТП с помощью аккуратности езды клиента. На основании этих показателей определяются особые значения. Они могут повлиять на стоимость ОСАГО в любую сторону – понижения и повышения.

Важнейшим показателем, характеризующим безаварийность езды, выступает бонус-малус. Чем более профессионально и аккуратно водитель управляет транспортным средством, тем он ниже.

Если в предыдущем страховом периоде водитель не попадал в аварию, ему будет предоставлена 5-процентная скидка. Она является накапливаемой и может достичь 50%. Если же автомобилист спровоцировал ДТП, тогда множитель увеличится и, как результат, ОСАГО после аварии подорожает.

Благодаря КБМ достигается следующее:

  • Создаются стимулы для безаварийной езды водителей;
  • Повышается уровень аккуратности всех участников дорожного движения;
  • Уменьшение количества обращений за возмещением вреда по небольшим повреждениям.

Как изменится стоимость ОСАГО для виновника ДТП

Водитель может самостоятельно определить, на сколько повышается ОСАГО после ДТП, и на сколько он снизится при безаварийной езде. Данная процедура достаточно проста. Для расчёта страховые организации применяют определённые значения повышающего КБМ. Его значение можно узнать из таблицы:

КБМ в прошлом году

КБМ в 2020 году (с учётом количества полученных страховых выплат)

4 и больше выплат

Раньше использовались классы водителя, всего их было 15: М, 0, 1..13. Сейчас применяется просто коэффициент, который можно легко узнать из таблицы. Такое изменение было сделано впервые за многие годы. Сейчас он находится в диапазоне от 0.5 до 2.45.

По новым правилам КБМ для ОСАГО после ДТП изменяется один раз в год – 1 апреля. Благодаря данному изменению облегчается проверка действующего коэффициента и его обновление. Когда бы ни был подписано страховое соглашение, в расчёт принимаются выплаты за минувший год. В базе РСА находится информация о коэффициентах бонус-малус по каждому автомобилисту. Страховая компания может получить эти сведения и использовать их для калькуляции стоимости ОСАГО.

При первом оформлении автогражданки будет присвоен КБМ 1. После ДТП повышающий коэффициент ОСАГО вырастет до 1.55 в случае одной аварии. При двух инцидентах и больше множитель возрастёт до 2.45. Такое резкое повышение действует только для водителей с единичным множителем.

Вообще же тенденция такова, что коэффициент постепенно снижается за безаварийную езду. Однако после ДТП стоимость ОСАГО просто взлетает. Потом снова постепенно уменьшается при отсутствии обращений в страховую компанию.

Сколько действует повышенный коэффициент ОСАГО после ДТП

После повышения множителя в результате аварии автомобилиста обычно интересуется, сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП. Величина показателя пересматривается ежегодно, параллельно с покупкой следующего страхового полиса. Коэффициент бонус-малус не используется в таких ситуациях:

  • автогражданка оформляется на транзитные транспортные средства;
  • автомобиль прошёл регистрацию в другом государстве, а в Российской Федерации находится на временном учёте;
  • страхуется прицеп;
  • договор страхования оформляется на срок менее 12 месяцев.

Можно ли избежать присвоения повышающего коэффициента по ОСАГО при ДТП

Может показаться, что собственнику авто не избежать негативных последствий, если он попал в дорожно-транспортную ситуацию. Далеко не в каждом случае такое происходит. Не все дорожные инциденты приводят к повышению коэффициента бонус-малус.

Одна из ситуаций – когда водитель является потерпевшим от действий другого водителя. В такой ситуации он получит страховую выплату, а его КБМ не изменится. Также избежать повышения показателя можно, если исключить из списка лиц, которые имеют право управлять авто на последующий год, виноватого водителя. Страховая компания в такой ситуации будет определить необходимость использования повышающих коэффициентов с учётом страховой истории тех, кто остаётся в перечне доверенных автомобилистов.

В прошлом собственники автомобилей старались избежать ответственности путём изменения страховой компании. Они скрывали своё участие в аварии при подписании соглашения. Сейчас же такие попытки не позволяют добиться успеха, поскольку вся информация стекается в единую базу РСА, из неё сведения могут получить все страховщики. На данный момент единственный легальный метод снизить расходы на страхование является внимательное и аккуратное поведение на дороге.

Как восстановить коэффициент КМБ для ОСАГО после ДТП

При возникновении дорожной аварии можно не только утратить имеющиеся бонусы, но и потерять множитель КМБ. Как уже отмечалось, если водитель не виноват в инциденте, ему это не грозит.

При попадании в ДТП из-за невнимательного вождения, нарушения ПДД либо нахождения в состоянии наркотического либо алкогольного опьянения коэффициент КМБ будет потерян. Оформление следующего полиса обойдётся намного дороже.

Чтобы восстановить множитель, необходимо в течение продолжительного времени управлять автомобилем без аварии. Сделать это можно путём обращения к страховщику, в Центральный банк РФ либо Союз автостраховщиков. Некоторые брокеры также помогают восстановить коэффициент бонус-малус.

Как самостоятельно узнать коэффициент КМБ для ОСАГО

Если водитель не хочет самостоятельно рассчитывать показатель бонус-малус, можно просто направить соответствующий запрос в Союз автостраховщиков. Доступ к базе имеют все застрахованные автомобилисты. Лицо может самостоятельно найти сведения, используемые специалистом страховщика при определении цены автогражданки.

Для поиска коэффициента КБМ по базе РСА необходимо выполнить такие действия:

  1. Посетить официальную страницу Союза автостраховщиков;
  2. Указать фамилию, имя и отчество, сведения о дате рождения и номере ВУ;
  3. Подтвердить получение данных о коэффициенте.

Сервис самостоятельно произведёт всю информацию и предоставит посетителю данные о коэффициенте КБМ, присвоенном на текущий момент.

Как страховщики могут обманывать клиентов при расчёте ОСАГО

Не только автомобилисты стремятся возвратить коэффициент бонус-малус к первоначальному значению. Страховщики тоже не хотят утратить доход и предоставлять скидку, стараются найти разные причины для повышения коэффициента бонус-малус.

Наиболее часто распространёнными аргументами для оправдания своих действий они используют такие:

  • Отсутствие данных об изменении документов автомобилиста;
  • Поломка фиксирующего оборудования либо сбой системы;
  • Отсутствие страховки у собственника автомобиля на протяжении года.

Стремясь обнулить коэффициент КБМ, страховщик объяснит случившееся сбоем в системе. У автомобилиста есть возможность вернуть заработанные бонусы.

Как восстановить коэффициент КБМ при его обнулении

Водитель должен начать со сбора справок от предыдущих страховщиков. Документы должны подтвердить, что автомобилист не попадал в ДТП в предшествующие периоды. Если собственник ТС не имеет возможности подтвердить факты документально, восстановить значение коэффициента не получится.

Повышающий коэффициент ОСАГО имеет сильное влияние на стоимость страховых услуг. Сейчас действуют веские стимулы для аккуратной и безаварийной езды. Старайтесь избегать ДТП, и вы сможете оформлять ОСАГО с большой скидкой.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) 2021

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующий период, с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.

При заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения о предыдущих периодах страхования, содержащиеся в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА).

Вопросы и ответы про КБМ

Коэффициент бонус-малус (КБМ) определяется для каждого водителя транспортного средства индивидуально и влияет на стоимость договора ОСАГО. Для договоров обязательного страхования, не предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением коэффициента КБМ, равного 1.

Значение КБМ сохраняется вне зависимости от смены страховой компании. Порядок определения и применения КБМ описан в разделе «Порядок определения КБМ».

Как проверить текущее значение КБМ на сайте РСА?

Проверить текущее значение КБМ самостоятельно в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА) можно на сайте: перейти на сайт РСА.

Как проверить текущее значение КБМ на нашем сайте?

Проверка осуществляется в автоматизированной информационной системе Российского Союза Автостраховщиков (АИС ОСАГО) в течение 10 календарных дней. Ответ будет направлен на указанный Вами адрес электронной почты.

1 Этап «Проверка КБМ в РСА»

  1. Зайдите в личный кабинет
  2. Внесите полис в личный кабинет
  3. Нажмите на кнопку «КБМ»
  4. Заполните форму и нажмите «Проверить»
  5. Ваш запрос на проверку КБМ будет направлен в РСА С 1 декабря 2015 года действует упрощенный порядок рассмотрения обращений граждан при их несогласии со значением КБМ, примененным по действующему или вновь заключаемому договору. При получении соответствующего заявления клиента страховая организация осуществляет проверку значения коэффициента КБМ в автоматизированной информационной системе Российского Союза Автостраховщиков (АИС ОСАГО), созданной в соответствии с требованиями Федерального закона «Об ОСАГО». Проверка осуществляется в течение 10 календарных дней. Если проверка дает значение КБМ, отличное от примененного по договору, страховщик осуществляет перерасчет страховой премии по действующему договору и применяет новое значение КБМ в договорах, которые будут заключены позднее.

2 Этап «Проверка КБМ нашими специалистами»

  1. Если в ответ Вам поступит ссылка, значит, по указанным данным РСА не смог осуществить автоматическую проверку
  2. Перейдите по ссылке в письме и прикрепите сканы документов
  3. Опишите Вашу ситуацию. Укажите в отношении каких транспортных средств Вы заключали договоры ОСАГО в компании Росгосстрах (государственный регистрационный знак, идентификационный номер), когда меняли водительское удостоверение (если у Вас нет скана, можно узнать данные в карточке водителя) или меняли фамилию
  4. В течение 30 дней мы направим ответ на указанный адрес электронной почты
  5. Если КБМ повлиял на стоимость полиса, приложите копию паспорта и реквизиты страхователя. Мы вернем Вам переплаченную часть страховой премии

Замена водительского удостоверения (ВУ) и/или фамилии, имени и/или документа, удостоверяющего личность

Если вы поменяли водительское удостоверение и/или фамилию, имя и/или документ, удостоверяющий личность, необходимо внести изменения в действующий договор ОСАГО как можно скорее. Это необходимо для внесения корректных сведений в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (АИС ОСАГО) и присвоения правильного КБМ в будущем.

В соответствии с пунктом 8 ст.15 Федерального закона 40-ФЗ П: «В период действия договора ОСАГО страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику в письменной форме об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора страхования». В случае одновременного действия нескольких договоров ОСАГО, необходимо вносить изменения в каждый из этих договоров ОСАГО.

Написать заявление на внесение изменений можно в любом офисе ПАО СК «Росгосстрах». Внести изменения в электронный полис ОСАГО можно через Личный кабинет клиента.

Порядок определения КБМ

С 1 апреля 2019 года КБМ рассчитывается один раз в год — 1 апреля и применяется в течение всего периода (с 1 апреля по 31 марта) для заключения любого договора.

Коэффициент КБМ водителя, являющегося владельцем транспортного средства — физическим лицом, или лицом, допущенным к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое или юридическое лицо, включая случаи, когда договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (далее — КБМ водителя), в отношении которого в АИС ОСАГО содержатся сведения о договорах обязательного страхования, определяется на основании значения коэффициента КБМ, который был определен водителю на период КБМ, и количества страховых возмещений по всем договорам обязательного страхования, осуществленных страховщиками в отношении данного водителя и зарегистрированных в АИС ОСАГО в течение периода КБМ.

Полис с ограниченным списком водителей

Общий порядок

По договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, КБМ определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. КБМ присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством, указанным в договоре. При расчете страховой премии применяется наибольшее значение коэффициента КБМ. При отсутствии сведений о страховой истории водителю присваивается КБМ = 1.

  • Страхователь, который является вписанным Водителем №1 с КБМ равным 0,9, вписал в полис ОСАГО водителя №2 с КБМ равным 1,4, т. к. по его вине была выплата страхового возмещения договору, окончившемуся не более года назад. Соответственно, размер страховой премии будет определяться по водителю №2, и размер премии будет увеличен в связи с меньшим коэффициентом водителя №2.
  • Водитель №1 и водитель №2 имеют одинаковый КБМ 0,8. Страхователь вписал в полис ОСАГО водителя №2. Соответственно, факт добавления в полис второго водителя на КБМ по договору не повлияет, и страховая премия останется неизменной.

Если водитель ранее не был вписан в полис ОСАГО (например, только получил водительское удостоверение)

При отсутствии сведений в АИС РСА по указанным в договоре водителям им присваивается КБМ = 1.

  • Водитель №1 получил права и через два дня купил транспортное средство. При оформлении договора ОСАГО такому водителю присваивается КБМ = 1.

Для договоров обязательного страхования, не предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением коэффициента КБМ, равного 1.

При заключении нового договора ОСАГО, КБМ будет равным КБМ, который был определен на 1 апреля текущего года.

Если произошло ДТП

Если в результате ДТП вы являлись пострадавшей стороной, то выплата по данному ДТП никак не отразится на вашем классе аварийности (КБМ). Если вы стали виновником ДТП, то КБМ будет снижен только у того водителя, который был виновником ДТП.

Перерыв в страховании 1 год и более

Согласно Указанию ЦБ №5000-у в части КБМ с 1 апреля 2019 года значение коэффициента не зависит от перерывов в страховании. Это означает, что с 1 апреля 2019 гражданин получает единый КБМ, который в дальнейшем применяется к нему во всех договорах ОСАГО и из-за перерыва не «аннулируется» (т.е. не превращается в 1).

Как изменяется КБМ после ДТП

Безаварийная езда может стать заслуженной наградой автолюбителю за аккуратность на дороге. Но кроме возможности обезопасить свое имущество и здоровье, он может рассчитывать и на бонус от страховщиков, которые поощряют дисциплинированность, предоставляя скидки при покупке полиса.

Виновникам же аварий предстоит раскошелиться, поскольку к ним будет применяться повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП.

  1. Влияние КБМ на цену ОСАГО
  2. Как изменится после ДТП коэффициент бонус-малус
  3. Что если были аварии?
  4. Водитель не был виновником ДТП
  5. Длительность действия повышающего коэффициента
  6. Советы: как избежать повышения стоимости ОСАГО

Влияние КБМ на цену ОСАГО

Решая проблему повышения общего уровня безопасности дорожного движения, государство предоставило страховым компаниям право использовать при определении стоимости автостраховки специальный коэффициент, способный скорректировать цену полиса в большую или меньшую сторону. Этот коэффициент, ставший обязательным при расчетах, получил название бонус-малус (КБМ) за возможность поощрить водителя приятным бонусом или понизить его класс в зависимости от качества езды в течение предыдущего года.

Смысл применения КБМ состоит в мотивации к езде без аварий. С его помощью страховая компания защищает риски собственных финансовых потерь в случае, когда имеет дело с неблагонадежным лихачом, регулярно игнорирующим правила движения. Или когда заключает договор страхования с новичком, только осваивающим азы вождения.

Если автолюбитель не допускает в течение года аварийных ситуаций, требующих от страховщика возмещения ущерба потерпевшей стороне, то в качестве поощрения он увеличивает ему класс водительского мастерства. В результате на следующий год полис ОСАГО для него будет стоить дешевле, поскольку при расчете стоимости страховки будет применяться бонусная часть коэффициента. Дисциплинированный водитель получит скидку и стимул к дальнейшей аккуратной езде.

А что же произойдет, если автолюбитель в течение страхового года попал хотя бы в одно дорожное происшествие? В этом случае, понеся расходы на компенсацию ущерба пострадавшей в ДТП стороне, страховщик накажет своего клиента за неблагонадежность и нарушение правил управления автомобилем. К лихачу за рулем будет применен принцип малусов, снижающий водительский класс. В результате стоимость полиса существенно увеличится.

Особенно относятся страховщики и к неопытным водителям, недавно севшим за руль автомобиля. Отсутствие информации за предыдущие периоды не позволяет оценить качество езды такого новичка. В подобном случае страховая компания, защищая собственные риски, присваивает ему 3-й класс мастерства. И только дальнейшая водительская практика покажет, сможет ли новоиспеченный автолюбитель повысить его, заработав приятные скидки, или попадет в аварию и будет платить за следующий полис гораздо дороже.

До 2013 года обнулить результаты аварийной езды за предыдущие годы, и получить 3-й класс мог любой водитель. Для этого ему достаточно было лишь прекратить сотрудничество с прежним страховщиком и заключить договор с новой страховой компанией. Однако в настоящее время, подобной возможности нерадивые автомобилисты лишены.

С 2013 года все данные об авариях, приведших к страховым выплатам, заносятся в единую базу данных РСА. Страховые агенты имеют к ней непосредственный доступ. Переход от одного страховщика к другому с целью скрыть допущенные на дороге нарушения потерял всякий смысл.

Как изменится после ДТП коэффициент бонус-малус

Как поведет себя повышающий коэффициент по ОСАГО при участии в ДТП, водитель может определить самостоятельно. Для этого ему достаточно использовать специальную таблицу, которая наглядно демонстрирует изменение стоимости ОСАГО после ДТП.

Несмотря на кажущуюся сложность, разобраться в ней не трудно. Согласно данным таблицы, на расчет КМБ оказывают влияние следующие факторы:

  • классовый показатель надежности, присвоенный автомобилисту на начало страхового периода;
  • число аварий, зафиксированных в истекшем году;
  • количество страховых лет.

Попробуем разобраться, как меняется значение КБМ после ДТП и в случае отсутствия аварий:

  1. При первоначальном заключении договора водителю присваивается 3-й класс, соответствующий значению коэффициента 1. Получается, что на этот момент лимит доверия страховщика к новому клиенту еще не исчерпан и коэффициент не влияет на стоимость полиса.
  2. При вождении автомобиля без аварий в течение страхового периода класс надежности воителя повышается на единицу, превращаясь из третьего в четвертый. КБМ снижается до 0.95, влияя на стоимость ОСАГО в меньшую сторону. Автомобилист становится обладателем скидки в размере 5%. Следующий год без участия в ДТП принесет увеличение класса до 5-го и снизит коэффициент до значения 0.9. И так на протяжении всех лет безаварийной езды. Аккуратного водителя ожидает постоянное повышение класса с соответствующим снижением стоимости страховки.

Что если были аварии?

Иначе обстоит дело, если автомобилисту не удалось избежать транспортных происшествий. Для него при последующей покупке полиса действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП. Из таблицы видно, на сколько в таком случае возрастает расчетная цена на автострахование:

  1. Даже одно зафиксированное дорожное происшествие может понизить уровень надежности виновника аварии сразу на несколько пунктов. Например, первоначальный 3-й класс изменяется до 1-го, что влечет изменение показателя КБМ до 1.55. При этом страховка на следующий период подорожает на 55%. Если же за несколько лет внимательного вождения автомобилист заработал 9 класс, то одним транспортным происшествием он может понизить его до 5-го, лишившись скидки в 30%.
  2. В результате двух и более инцидентов водительский класс новичка изменится до самого неблагонадежного значения М. В этом случае его ждет удорожание полиса на максимальное значение 145%. Что касается опытных водителей, то даже при двух ДТП наличие в истории вождения автомобилиста нескольких лет дисциплинированной езды, поможет ему сохранить часть заработанной ранее скидки.

На основании приведенных данных можно сделать простой вывод: при наличии ДТП в течение страхового периода значение бонуса-малуса увеличивается, заставляя автомобилиста покупать полис по более высокой цене.

Водитель не был виновником ДТП

Однако не всегда причиной инцидента становится собственное лихачество. Даже самый аккуратный автомобилист не застрахован от вовлечения в дорожный инцидент по вине другого участника движения. Как же быть в таком случае? Водители нередко задаются вопросом: если я не виноват в происшествии, почему мне предстоит распрощаться с трудом заработанной скидкой и смириться с тем, что автогражданская ответственность в следующем периоде будет застрахована по более высокому тарифу?

Ответ на этот вопрос успокоит осторожных автолюбителей: если ДТП было спровоцировано другим участником движения, выплаты будет осуществлять его страховая компания. При этом в базу РСА попадут сведения о виновнике аварии, и пострадавшая сторона отвечать за действия нарушителя ПДД не будет. Соответственно не станет увеличиваться и сумма расходов потерпевшего на покупку полиса страхования гражданской ответственности.

Длительность действия повышающего коэффициента

К счастью для неаккуратных водителей срок действия повышенного КБМ не долог. Значение коэффициента корректируется один раз в год при оформлении договора на следующий страховой период.

Законодательство дает водителям возможность в перспективе снизить финансовые расходы на автострахование, исправив свое поведение на дороге в лучшую сторону и получив соответствующие скидки. Благодаря тому, что каждый год значения КБМ меняются, осуществляемый страховщиками расчет стоимости нового полиса включает предусмотренную правилами поправку, отражающую степень дисциплинированности водителя.

Советы: как избежать повышения стоимости ОСАГО

Опасаясь, что страховщики повысят значение КБМ за допущенные на дороге ошибки, многие водители интересуются, существует ли способ избежать увеличения стоимости ОСАГО. Оказывается, подобная возможность есть. Если к управлению автомобилем допущены несколько водителей, и один из них спровоцировал наступление страхового случая, значение КБМ не будет меняться, если при покупке нового полиса исключить виновника аварии из списка лиц, которым доверено управление машиной. В этом случае страховщики, определяя, какой класс следует использовать при расчетах, будут исходить из истории вождения указанных в списке управляющих автомобилем лиц. При этом определяющим станет наименьший из всех присвоенных водителям класс.

Но лучшим способом не волноваться об изменившихся значениях бонуса-малуса остается аккуратная и внимательная езда. Не стоит искать обходных путей для снижения затрат на покупку ОСАГО. Предпочтение следует отдавать безопасности движения на дороге, стоящей выше экономии и обходящейся человеку гораздо дороже.

Как меняется КБМ после ДТП

КБМ – коэффициент бонуса малуса, показывающий, как ездит водитель. Если автолюбитель попадает в аварию, является ее виновником, нанес повреждения чужому транспортному средству, ему стоит приготовиться к тому, что КБМ изменится. В результате чего стоимость страховки для водителя на будущий год повысится, а также он лишится скидки при покупке полиса.

Насколько серьезно меняется коэффициент, если водитель виноват в ДТП

Если автомобилист не совершает аварий при езде, то наследующий год он получает скидку в 5% при покупке новой страховки. Если водитель попадает в аварию, то стоимость страховки для него увеличивается до 55%. Также на значение КБМ влияет, в какое количество аварий за год попадал автомобиль застрахованного.

Еще несколько важных моментов, как меняется КБМ после ДТП:

  • если водитель не виноват в аварии, при расчете коэффициента бонуса-малуса для него не возникнет никаких изменений;
  • повышающий коэффициент, увеличивающий цену ОСАГО, действует один год;
  • КБМ может вообще не учитываться в расчете стоимости полиса, если он приобретается меньше, чем на год.

Есть ли законные варианты избежать покупки полиса по повышенному коэффициенту? Если в семье несколько членов семьи, то при покупке нового полиса на авто можно в него не вписывать человека, который оказался виновным в аварии. Второй способ, как не купить страховку по повышенной цене, − приобрести неограниченный полис автогражданки, в котором не будут прописаны конкретные водители и их количество. В этом случае не действуют накопленные автолюбителем скидки, но при этом не применяется при расчете цены ОСАГО повышенный КБМ.

Попасть в ДТП может каждый, но при покупке полиса на следующий год собственнику транспортного средства, который стал виновником повреждения чужой машины, нужно перед покупкой провести расчеты и понять, как ему выгоднее купить страховку – с повышенным коэффициентом или на неограниченное количество водителей.

Как сэкономить и обмануть ОСАГО

Большинство автолюбителей воспринимают ОСАГО как некую плату за «бесплатный» проезд мимо гаишников. Автовладельцы на собственном опыте или путем нехитрых расчетов убедились, что в случае несерьезного ДТП обращаться в страховую компанию за возмещением бессмысленно. При продлении договора ОСАГО будет применен так называемый коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Этот коэффициент определяет стоимость полиса ОСАГО (скидку либо надбавку к страховому тарифу при пролонгации полиса) в зависимости от качества езды его владельца в предыдущих периодах.

Из-за этого коэффициента при одной аварии за год, по которой страховая компания выплатит порядка 300 долларов, автовладелец в последующие годы отдаст компании больше, чем ему выплатили за ДТП. И это при условии, что за это время больше аварий не случится. А если повезет, и выплаченная сумма будет несколько ниже, то жаль будет потерянного времени, потраченного на сбор бумаг для страховой компании.

Статистика Российского Союза Автостраховщиков (РСА) свидетельствует о том, что убыточность (соотношение собранных страховых премий к выплатам) ОСАГО неумолимо растет. Этот показатель составляет сейчас порядка 50%. За последний год уровень выплат вырос в 2 раза и продолжает расти ежемесячно, а ведь еще практически не начались выплаты по жизни и здоровью пострадавших в ДТП.
Казалось бы, применяя повышенные коэффициенты, страховые компании вполне компенсируют свои выплаты. Однако если после вступления в силу закона об ОСАГО люди покупали полисы на автозаправках и супермаркетах, не особо задумываясь, что и у кого они покупают, то, когда пришло время продлевать полисы, они стали подходить к этому более осознанно. Автовладельцы стали умнее, но … не честнее по отношению к страховым компаниям.

В основном, вся «оптимизация» страховых взносов касается именно коэффициента КБМ. Такие варианты «оптимизации», как оформление полиса на дядю из глухой провинции, чтобы не применялся «московский» коэффициент, на практике не являются выгодным мероприятием, так как надо учитывать расходы, например, на ежегодный талон техосмотра, без которого многие страховые компании попросту не выплачивают страховку. До деревни надо доехать на автомобиле, а это деньги на бензин и пр.

Самым простым для автовладельца способом является переход в другую страховую компанию. Однако при оформлении полиса в новой компании автовладелец должен либо принести справку из предыдущей компании о том, что заключенные в ней договора были безубыточны, — тогда он получит понижающий коэффициент, — либо написать по форме компании письменное заявление, что предыдущий год он прекрасно обходился без страховки. При этом автовладелец должен подписать документ, согласно которому он знает, что лишится страховой защиты в случае предоставления заведомо ложных сведений. Тот факт, что на каждом шагу такого нерадивого водителя должны были штрафовать сотрудники ДПС, страховщика волновать не должен.

Как правило, страховые компании не проверяют достоверность сведений, указанных заявителем. Они это делают только в случае, если возникает необходимость выплаты по договору. «Чаще всего страховщики делают запрос по ряду компаний (прежде всего, по членам РСА) уже после наступления страхового случая», — говорит заместитель генерального директора Московской Страховой Компании Александр Федонкин, — «значительно реже такой запрос направляется при заключении договора страхования: при страховании особо дорогих машин или в случае, если клиент по каким-либо причинам кажется подозрительным. Более плотно сотрудничают службы безопасности компаний».
Если выяснится, что заявитель указал неверные данные, автовладелец автоматически лишится страховой защиты. Более того, в случае доказанного обмана такому клиенту придется в будущем платить за полис в полтора раза больше обычной ставки. Также за страховщиком остается право досрочно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без возврата части страховой премии за не истекший период страхования.

Вариантов мошенничества с участием страховых агентов, которые хорошо знакомы службам безопасности страховых компаний, много. Самые распространенные из них — это оформление полиса ОСАГО «задним числом» уже после ДТП, использование похищенных бланков полисов или намеренная порча бланков и их списание.
Есть еще категория автовладельцев, которые действуют «на авось». Они покупают полис на полгода, надеясь, что представитель ГИБДД не будет смотреть на даты. Или слезно просят страхового агента, например, занизить мощность автомобиля, или, наоборот, добавить лишний год 21-летнему водителю. Если вы все-таки хотите получить возмещение, выплаты по последним вариантам страхового мошенничества вы не получите ни при каких обстоятельствах.

Следуя букве закона, самым «юридически правильным», да еще и без необходимости замены страховой компании, способом является смена страхователя по договору. Эти условия прописаны в пунктах Закона об ОСАГО, касающихся правил продления полисов. При заключении договора впервые КБМ равен 1. В случае, если по договору ОСАГО были произведены страховые выплаты, чтобы на будущий год КБМ был также равен единице, достаточно просто заключить договор на другого страхователя (того, на кого будет оформлен полис), а «бывшего» страхователя вписать в полис как лицо, допущенное к управлению автомобилем.
Интересно отметить, что если выплат по договору не было, а страхователь меняется, то КБМ также будет равен единице. Дополнительные расходы «бывшего» страхователя ограничиваются при этом лишь стоимостью доверенности на нового страхователя (если таковой не было до этого).

С введением ОСАГО, у мошенников вырос интерес к такому распространенному виду страхового мошенничества, как двойное страхование и двойное возмещение — когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП мошенники пытаются получить несколько возмещений. Подобные действия пока еще удается совершать, так как единая информационная база страховыхкомпаний еще не создана. «Контроль за «двойным страхованием» сейчас обеспечивается требованием представления оригиналов всех справок и документов, подтверждающих факт страхового случая и оценку размера ущерба, — отмечает заместитель генерального директора РЕСО-Гарантия Игорь Иванов. Разумеется, службы безопасности крупнейших страховых компаний давно наладили взаимодействие как с правоохранительными органами, так и между собой, поскольку профессиональные страховые мошенники подчас идут на весьма изощренные хитрости, чтобы обмануть страховщиков.

Обман страховых компаний не носит массового характера, так как службы безопасности крупных компаний не дремлют. Вместе с тем, считают специалисты страхового бизнеса, полностью избавиться от мошенничества вряд ли удастся. Эффективность системы «бонус-малус» доказана мировым опытом страхования, а с созданием единой информационной базы страховых компаний обмануть страховщиков станет практически невозможно.

голоса
Рейтинг статьи
Читать еще:  Причинение вреда здоровью при ДТП — виды и определение степени тяжести
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector